Veel ouders dromen ervan hun kinderen een fijne, zorgeloze start te geven. Een spaarpotje voor later hoort daar vaak bij, maar alleen geld opzijzetten is niet genoeg. Als je kind later niet weet hoe je verstandig met geld omgaat, kan dat zorgvuldig opgebouwde bedrag zo verdwijnen. In mijn blog duik ik daarom in de mogelijkheden om voor je kind te sparen of te beleggen, wat de verschillen zijn, welke risico’s je moet kennen en hoe je als ouder slimme keuzes kunt maken die passen bij jouw situatie én bij de toekomst die je je kind gunt.
Sparen of beleggen voor je kind voelt als een van de mooiste dingen die je kunt doen. Je bouwt iets op waar zij later écht iets aan hebben, of dat nu een studie is, een rijbewijs, een eerste huis of simpelweg een financiële buffer die rust geeft.
Maar… er zijn een paar fiscale regels waar veel ouders geen idee van hebben. En eerlijk? Ik wist dit zelf ook niet toen ik begon. Daarom neem ik je mee in de belangrijkste punten, zodat jij slimme keuzes kunt maken.
Sparen voor je kind
Een spaarrekening is een manier om met een laag risico het geld voor je kinderen te sparen. Je kunt een rekening op je eigen naam openen of die van je kind. Wanneer je kiest voor sparen op naam van je kind, is je kind eigenaar van de rekening. Vanaf de 18e verjaardag beschikt je kind over het geld. Je kunt gebruik maken van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling (lees meer).
Beleggen voor je kind
Beleggen neemt risico’s met zich mee. Je kunt je inleg of een gedeelte hiervan verliezen. Bij sommige banken of brokers kun je een beleggingsrekening voor je kind openen. Je opent de rekening op je eigen naam en die van je kind. De volwassene is beheerder van deze rekening tot de dag dat het kind 18 jaar wordt. Dan verhuisd deze rekening naar de naam van het kind. Vanaf dat moment heeft je kind toegang tot deze beleggingsrekening.
Een andere optie is om een beleggingsrekening op je eigen naam te beginnen voor je kind. Als ouder hou je de controle over de gelden op deze rekening en ben je dus niet gebonden aan leeftijd. Je kunt het geld verdelen voor diverse doelen zoals bijvoorbeeld een studie, rijbewijs of wereldreis. Wanneer je beleggen uit handen geeft neemt dit kosten met zich mee. Wanneer je ervoor kiest om dit zelf te gaan beheren kun je de kosten vaak lager houden maar kost je misschien wel tijd om in te verdiepen. Je kind wordt niet automatisch eigenaar van de gelden of hierover geïnformeerd zoals bij beheerd beleggen.
Vermogensbelasting: dit moet je écht weten
Dit is zo’n punt waar veel ouders van schrikken: Zolang je kind minderjarig is, telt zijn of haar vermogen mee bij jouw vermogen in box 3.
Dus ook als:
-
het geld op een kinderspaarrekening staat
-
het op naam van je kind staat
-
jij het “voor later” apart hebt gezet
Het blijft fiscaal gezien jouw vermogen. Pas wanneer je kind 18 jaar wordt, verschuift het naar zijn/haar eigen belastingaangifte.
Waarom dit belangrijk is
Omdat dit invloed heeft op:
-
of je boven de heffingsvrije grens uitkomt
-
hoeveel vermogensbelasting je betaalt
-
of sparen/beleggen op jouw naam of op naam van je kind slimmer is
Het betekent niet dat je moet stoppen met sparen of beleggen, maar het is wél fijn om te weten, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Wat betekent dit nu voor jou?
Sparen of beleggen voor je kind blijft een prachtig cadeau. Maar door deze regels mee te nemen in je keuzes, voorkom je dat je later denkt: “Had ik dit maar eerder geweten.”
De belangrijkste punten op een rij:
-
Het vermogen van je minderjarige kind telt mee bij jouw box 3‑vermogen
-
Je mag jaarlijks belastingvrij schenken, maar boven de vrijstelling moet je rekening houden met schenkbelasting
-
Grote stortingen? Check de verhoogde vrijstellingen
-
Kies bewust of je spaart/belegt op jouw naam of op naam van je kind
Met deze kennis kun je veel gerichter bouwen aan een financieel gezonde toekomst voor je kind en dat voelt zó goed.
Dit is geen individueel beleggingsadvies. Informeer bij een financieel adviseur.