Veel ouders dromen ervan hun kinderen een fijne, zorgeloze start te geven. Een spaarpotje voor later hoort daar vaak bij. Of je nu kiest voor sparen, beleggen of een combinatie van beide, het belangrijkste is dat je bewust nadenkt over de financiële toekomst van je kind.
Naast het opbouwen van vermogen vinden veel ouders het ook belangrijk om hun kinderen te leren hoe ze verstandig met geld omgaan. Want een mooi bedrag op de rekening is waardevol, maar financiële kennis kan minstens zo belangrijk zijn.
In deze blog duik ik daarom in de mogelijkheden om voor je kind te sparen of te beleggen, wat de verschillen zijn, welke risico's je moet kennen en welke fiscale aandachtspunten er spelen. Zo kun je een keuze maken die past bij jouw situatie, doelen en wensen voor de toekomst van je kind.
Sparen of beleggen voor je kind voelt als een van de mooiste dingen die je kunt doen. Je bouwt iets op waar zij later echt iets aan hebben, of dat nu een studie is, een rijbewijs, een eerste woning of simpelweg een financiële buffer die rust geeft.
Maar er zijn een paar fiscale regels waarvan veel ouders zich niet bewust zijn. Eerlijk gezegd wist ik dit zelf ook niet toen ik begon. Daarom neem ik je mee in de belangrijkste aandachtspunten.
Sparen voor je kind
Een spaarrekening is een manier om geld voor je kind opzij te zetten met relatief weinig risico. Je kunt een rekening openen op je eigen naam of op naam van je kind.
Wanneer je kiest voor sparen op naam van je kind, is je kind eigenaar van de rekening. Vanaf de 18e verjaardag krijgt je kind in de meeste gevallen zelf toegang tot het spaargeld.
Sparen biedt meer zekerheid over het ingelegde bedrag dan beleggen. Daardoor kan sparen aantrekkelijk zijn wanneer je het geld binnen enkele jaren nodig verwacht te hebben of wanneer je liever geen beleggingsrisico loopt.
Je kunt gebruikmaken van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling (lees meer op de website van de Belastingdienst).
Beleggen voor je kind
Beleggen brengt risico's met zich mee. De waarde van beleggingen kan stijgen en dalen. Je kunt een deel van je inleg verliezen of zelfs je volledige inleg kwijtraken. Ook bieden resultaten uit het verleden geen garantie voor de toekomst.
Bij sommige banken of brokers kun je een beleggingsrekening voor je kind openen. Je opent de rekening dan op naam van jezelf en je kind, waarbij de volwassene beheerder is van de rekening totdat het kind 18 jaar wordt. Vanaf dat moment krijgt het kind doorgaans zelf beschikking over de rekening.
Een andere mogelijkheid is om een beleggingsrekening op je eigen naam aan te houden met als doel vermogen op te bouwen voor je kind. In dat geval houd je als ouder zelf de controle over het vermogen en bepaal je later zelf wanneer en waarvoor je het geld wilt gebruiken, bijvoorbeeld voor een studie, rijbewijs of wereldreis.
Wanneer je het beleggen uitbesteedt, betaal je vaak beheerkosten. Kies je ervoor om zelf te beleggen, dan kunnen de kosten lager zijn, maar dit vraagt meestal meer tijd, kennis en betrokkenheid.
Het is belangrijk om te beseffen dat beleggen niet voor iedereen geschikt is. Of beleggen past bij jouw situatie hangt onder andere af van je financiële positie, doelen, beleggingshorizon en bereidheid om risico te nemen.
Vermogensbelasting: dit moet je weten
Dit is een punt waar veel ouders van schrikken:
Zolang je kind minderjarig is, telt zijn of haar vermogen meestal mee bij jouw vermogen in box 3.
Dus ook als:
- het geld op een kinderspaarrekening staat;
- het vermogen op naam van je kind staat;
- jij het voor later apart hebt gezet.
Fiscaal wordt dit vermogen in veel situaties nog meegenomen bij de belastingaangifte van de ouders. Wanneer een kind 18 jaar wordt, verandert dit en krijgt het vermogen een eigen fiscale positie.
Waarom dit belangrijk is
Dit kan invloed hebben op:
- of je boven de heffingsvrije grens uitkomt;
- hoeveel belasting je betaalt over je vermogen;
- de keuze om vermogen op jouw naam of op naam van je kind aan te houden.
Dit betekent niet dat je moet stoppen met sparen of beleggen voor je kind. Het helpt vooral om vooraf inzicht te hebben in de mogelijke gevolgen, zodat je later niet voor verrassingen komt te staan.
Omdat fiscale regels kunnen veranderen, is het verstandig om altijd de actuele informatie op de website van de Belastingdienst te controleren.
Wat betekent dit voor jou?
Zowel sparen als beleggen kunnen manieren zijn om te bouwen aan de financiële toekomst van je kind. Welke keuze het beste past, verschilt per gezin.
De belangrijkste aandachtspunten op een rij:
- Het vermogen van een minderjarig kind telt vaak mee bij het box 3-vermogen van de ouders.
- Er bestaan jaarlijkse schenkingsvrijstellingen, maar boven bepaalde bedragen kan schenkbelasting verschuldigd zijn.
- Bij grotere schenkingen kunnen aanvullende regels en vrijstellingen gelden.
- Kies bewust of je spaart of belegt op je eigen naam of op naam van je kind.
- Houd rekening met de risico's van beleggen en het feit dat rendementen niet gegarandeerd zijn.
- Controleer regelmatig of jouw gekozen aanpak nog aansluit bij je situatie en doelen.
Met deze kennis kun je beter afwegen welke vorm van vermogensopbouw het beste past bij jouw gezin.
Belangrijke disclaimer
Dit artikel is uitsluitend bedoeld ter informatie en educatie. Ik deel algemene informatie en persoonlijke ervaringen, maar geef geen persoonlijk financieel, fiscaal of beleggingsadvies.
Beleggen brengt risico's met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen en behaalde resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Of sparen of beleggen geschikt is, hangt af van jouw persoonlijke situatie, doelstellingen, financiële positie en risicobereidheid.
Overweeg bij twijfel advies in te winnen bij een gekwalificeerd financieel adviseur of fiscalist.