Onze 9 jaar naar financiële vrijheid: dit hadden we graag eerder geweten

Ondanks dat ik genoeg boeken heb gelezen over financiële vrijheid en investeren, zijn er eigenlijk maar weinig boeken die volledig toepasbaar zijn op de Nederlandse markt. Je hebt natuurlijk wel boeken over beleggen die je kunt toepassen op de Nederlandse situatie, maar boeken die echt alles omvatten — zoals belastingregels (en hoe je die slim toepast) en hypotheken — ken ik niet. Al heb ik goede hoop op het boek van Thijs Verlangen.

Ik moet het vooral van social media hebben. En dan natuurlijk niet 1-op-1 overnemen wat een andere influencer zegt, maar het gebruiken als startpunt voor je eigen onderzoek. En dan hoor ik de media vaak zeggen: (fin)fluencers zijn zo slecht... Ik geloof oprecht dat als er niet zoveel finfluencers waren, er nu ook niet zoveel particuliere en jonge beleggers waren. Maar goed, dat is een discussie voor een andere keer.

Zo onderzochten wij of pensioenbeleggen voor ons een optie was. Om te kunnen profiteren van de fiscale voordelen van pensioenbeleggen heb je jaarruimte of reserveringsruimte nodig. Die kun je eenvoudig berekenen via bijvoorbeeld Meesman, Brand New Day of de Belastingdienst.

Waarom pensioenbeleggen?

Pensioenbeleggen kan fiscaal aantrekkelijk zijn. Heb je jaar- en/of reserveringsruimte, dan mag je de inleg het volgende jaar verrekenen met de inkomstenbelasting. Afhankelijk van je inkomen kan dit leiden tot een belastingteruggave van ongeveer 35,8% tot 49,5%. Daarnaast betaal je geen vermogensbelasting over het geld dat in je pensioenbeleggingen zit.

Je gaat pas inkomstenbelasting betalen in de uitkeringsfase. Is dit na je AOW-leeftijd, dan valt dit inkomen in een lagere belastingschijf. En het is natuurlijk een mooi potje voor wanneer je straks gepensioneerd bent.

Aan ieder voordeel zit een nadeel. Belastingregels kunnen veranderen en je geld zit voor langere tijd vast. Je kunt in sommige gevallen je pensioenbeleggingen eerder laten uitkeren, maar hier zitten haken en ogen aan. Op de website van Brand New Day worden deze goed uitgelegd.

Voor ons zou dit een prima optie kunnen zijn. We zouden namelijk minder vermogensbelasting betalen en krijgen over onze inleg bijna de helft terug aan belasting. Daarnaast zou het een mooie aanvulling zijn voor wanneer mijn man zijn AOW-leeftijd bereikt. Helaas heeft mijn man momenteel geen jaar- of reserveringsruimte. Aan de andere kant is dat natuurlijk ook positief: het betekent dat hij voldoende pensioen opbouwt in loondienst. Mocht ik mijn eigen onderneming starten, dan zou pensioenbeleggen wellicht weer tot de mogelijkheden behoren.

Onze hypotheekkeuzes

Dan hebben we nog een hypotheek. Ook hier hadden we slimmere keuzes kunnen maken, maar het ontbrak ons destijds aan kennis en ervaring. Waarom zijn die hypotheekzaken dan ook zo verrot lastig te begrijpen?

Wij hebben er bewust voor gekozen om ons appartement volledig af te lossen. Dit heeft ons uiteindelijk duizenden euro’s aan rente bespaard en zorgde er vooral in de laatste jaren voor dat we meer financiële ruimte hadden om extra te beleggen. Hadden we het geld dat we extra aflosten gebruikt om te investeren, dan waren we waarschijnlijk al verder geweest in onze reis. Maar goed: hadden we dan ook dit huis kunnen kopen? En had ik met hogere maandlasten de sprong durven wagen om te stoppen met werken? Niemand zal het weten.

Toen we gingen verhuizen hadden we weer een nieuwe hypotheek nodig, dus gingen we opnieuw naar de Hypotheker. Net zoals bij onze eerste hypotheek ging onze voorkeur uit naar een annuïteitenhypotheek, omdat we deze ook weer versneld wilden aflossen. No way dat we bijna €1.000 bruto per maand zouden gaan betalen, vooral op één inkomen. Toch hadden we meer opties waar we toen nog te weinig van wisten.

Zo hadden we kunnen kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Aangezien onze hypotheek minder dan 50% van de woningwaarde bedroeg, was dit een optie. Hiermee zouden we lage maandlasten hebben en maandelijks een flink bedrag extra kunnen beleggen. Gezien het historisch rendement had het voor ons een optie kunnen zijn om het bedrag dat we zouden reserveren voor de aflossing (je moet immers aan het einde van de looptijd het volledige bedrag kunnen voldoen) te investeren tegen een hoger rendement dan de rente die we zouden betalen. Dit is uiteraard geen garantie.

Daarnaast ontvang je geen hypotheekrenteaftrek over het aflossingsvrije deel en betaal je waarschijnlijk meer vermogensbelasting. Tegenwoordig zie je ook dat banken het aflossingsvrije deel sterk beperken.

Waarom doen we dit nu dan niet alsnog?

We hebben in de eerste twee jaar dat we hier woonden wederom flink afgelost en bedraagt de hypotheek nog slechts €135.000. Dit zou betekenen dat we onze woning opnieuw moeten laten taxeren en een notaris nodig hebben — allemaal extra kosten die niet opwegen tegen de voordelen. Vandaar dat we hebben besloten om het niet te doen.

Tot slot

Alles wat ik zojuist heb gedeeld is gebaseerd op mijn eigen ervaring en onderzoek. Dat betekent natuurlijk niet dat dit voor jouw situatie hetzelfde is of verstandig. Ik deel dit omdat het een begin kan zijn van jouw eigen onderzoek. Laat ik duidelijk zijn: ik ben geen financieel of hypotheekadviseur. Er zullen vast nog veel meer mogelijkheden zijn. Laat ze vooral weten.

Mocht je naar aanleiding van dit artikel zelf op onderzoek uitgaan, overweeg dan om je te laten adviseren door een gediplomeerd adviseur.